¿No puede calificar para una hipoteca? ¿ahora que?

Hay muchas razones por las que más de la mitad de los estadounidenses no pueden calificar para una hipoteca. Podría ser un historial crediticio insuficiente, un puntaje crediticio bajo o un trabajo por cuenta propia donde los ingresos son difíciles de documentar. Podría ser que tuviera un buen crédito y lo utilizó y ahora tiene demasiadas cuentas pendientes. O podría ser que todas estas cosas estén bien, pero simplemente no tiene un pago inicial.

Con el tiempo, la mayoría de estas cosas se pueden aclarar. Sin embargo, hoy no estamos considerando planes de ahorro y reparación de crédito. Estos están bien y no voy a disuadir a nadie de trabajar en estas situaciones o de seguir el plan de Dave Ramsey para pagar sus deudas. Hoy buscamos formas a corto plazo de abordar el problema.

Compradores de vivienda: ¿Cuáles son sus opciones hoy?

En lugar de ver lo que no puede hacer, veremos algunas de las cosas que puede hacer. Me gusta considerar lo que nos dijo Winston Churchill: “Un pesimista ve la dificultad en cada oportunidad; un optimista ve la oportunidad en cada dificultad. “En este momento, si está leyendo esto, la dificultad puede ser una calificación crediticia baja o la falta de efectivo para el pago inicial. O podrían ser ambos, lo que lo hace un poco más difícil.

Sea lo que sea, es una oportunidad de seguir un camino diferente al que pasa por su amigable banquero local y la colonoscopia financiera que el asegurador le hará pasar. Puede que estés leyendo esto porque ya has recorrido ese camino.

Compradores de vivienda que no tienen dinero

Si el pago inicial es un problema, hay algunas opciones. Si usted es alguien que ha ayudado a defender nuestro país, VA tiene una opción de pago cero que puede llevarlo a su propio hogar. Si sus gustos no son demasiado extravagantes, un préstamo asegurado por la FHA le permitirá ingresar con un 3% de anticipo.

Si califica como un comprador de bajos ingresos, particularmente con niños, su estado, condado o municipalidad puede ayudarlo. Estos programas varían según la localidad y los términos cambian de vez en cuando. Una de las características de algunos de estos programas es que después de permanecer en la propiedad un período de tiempo determinado, cinco años, por ejemplo, la cantidad que adeuda comienza a desaparecer. Algunos programas tienen una cierta cantidad de fondos asignados y cuando se agotan, la financiación se detiene hasta que haya más disponible. Su agente de bienes raíces debería poder indicarle la dirección para solicitar estos programas. Si te miran en blanco cuando les preguntas sobre estas cosas, busca otro agente.

Compradores de vivienda que tienen algo de efectivo pero no pueden superar la verificación de crédito

Los préstamos son aprobados por los aseguradores del banco. Estos son los trolls que trabajan en el sótano del edificio palaciego llamado oficina en casa. Puede que en realidad no sean trolls, pero no puedo asegurarlo. Nunca me he encontrado con uno cara a cara, pero he visto el resultado de su trabajo. Los aseguradores no suelen ser personas muy imaginativas. Tienen sus criterios crediticios y son reacios a desviarse de ellos. Buscan proteger los intereses de los prestamistas y si usted no puede demostrar que existe una buena posibilidad de que recuperen su dinero, gritarán: "¡Nyet!" (si son rusos).

Ventajas de un plan de pago inicial grande

Puede que el asegurador le resulte más agradable si puede depositar una cantidad de dinero mayor que la media, como 30, 40 o incluso 50 por ciento. Al dar un pago inicial mayor, la relación préstamo-valor (LTV) se reduce significativamente y existe una mayor posibilidad de que el banco recupere su inversión en caso de que no pague y tenga que darle la patada.

Elaboración de un plan de pago inicial no tan grande

Aquí es donde normalmente salimos de los caminos trillados que atraviesan a su amigable banquero local. ¿Entonces no puedes poner el 50% de descuento? La mayoría de la gente no puede. Si tiene algún pago inicial, es posible que aún pueda llegar a un acuerdo para su propia casa.

Muchos inversores están dispuestos a dejarte entrar en sus casas con un contrato de opción de arrendamiento. Algunos inversores están buscando activamente personas que busquen este tipo de comprador. Con este arreglo, normalmente da un pago inicial no reembolsable. Las palabras clave no son reembolsables, así que no se sorprenda cuando vea eso en el acuerdo y no se sorprenda si no recupera su dinero si abandona el acuerdo. Es posible que se aplique o no una parte del alquiler de cada mes a la compra final. El plazo suele ser de un par de años para darle tiempo a obtener su puntaje crediticio lo suficientemente alto como para satisfacer a un suscriptor quisquilloso.

Algunos propietarios que no necesitan los fondos de vender su propiedad para comprar la nueva casa pueden estar abiertos a este tipo de arreglo, particularmente si van a depositar el dinero en un CD o una cuenta de ahorros de bajo rendimiento. La mayoría solo quiere ver dinero en efectivo, pero a veces los inteligentes considerarán tal oferta. Por lo general, no verá que esto se haga a través de un agente, ya que generalmente no hay espacio para una comisión y simplemente no se alinea con sus procesos de pensamiento. Probablemente tendrá más suerte trabajando con For Sale By Owners (FSBO). Solo tienes que seguir preguntando…

Algunos propietarios en realidad retirarán la hipoteca para que no tenga que presentar su petición al amistoso banquero del vecindario. Es posible que no duren treinta años completos. Una cosa con la que debe tener cuidado es que a veces se le ofrecerá un plazo corto con un pago global al final de unos cinco años. Hace algunos años, los señores Dodd y Frank declararon que esto era ilegal para las viviendas ocupadas por sus propietarios.

Para el inversionista inmobiliario: ¿Cuáles son sus opciones?

Una hipoteca global es perfectamente legítima para una propiedad de inversión. Puede usarlo si no tiene la intención de mantener el lugar a largo plazo, o si lo está arreglando y puede refinanciar cuando aumenta el valor. Esto lo colocará en el mundo del prestamista privado.

Los prestamistas privados son mucho más fáciles de tratar que los bancos. No miran todos los detalles de las declaraciones de impuestos de los últimos tres años. Miran su historial y la garantía del préstamo. A menudo, puede obtener el dinero en una semana. Simplemente demuestre que puede hacer el trabajo.

Hay personas promedio que tienen dinero en su IRA y están contentas con un seis a ocho por ciento. Doce no es irrazonable en caso de apuro. El dinero generalmente se presta por doce meses, a menudo con extensiones cortas disponibles, por lo que se trata principalmente de un préstamo de construcción para rehabilitación. También hay tiburones en el negocio. En el desayuno de un inversor, me senté frente a un tipo que ofrecía dinero al quince por ciento con cinco puntos. Dije que lo tendría en cuenta, y de inmediato me olvidé de esa oferta.

Sea flexible y persistente

Si pensaba que solo podía obtener dinero de un banco para comprar una casa, existen varias alternativas si se esfuerza por conseguirlas. Hemos demostrado que hay varias formas de comprar bienes raíces. A veces solo tienes que mirar un poco a tu alrededor, ser flexible y persistente. El dinero y las ofertas están ahí fuera.