Una vida mejor a través de los presupuestos, ¡de verdad!

¡Los presupuestos son difíciles!

Sí, los presupuestos pueden ser difíciles. Incluso si gana suficiente dinero para cubrir sus gastos, rastrear todo puede ser molesto. Afortunadamente, existen formas de eliminar o al menos minimizar las molestias y los beneficios son muy grandes.

No crea que solo estoy eliminando las dificultades. Hacer un presupuesto requiere compromiso y dedicación. Deberá realizar un seguimiento de los gastos y deberá establecer metas realistas. Esto puede ser extremadamente frustrante cuando sus recursos simplemente no son suficientes para satisfacer sus necesidades y, a veces, tendrá que tomar decisiones desagradables. Pero así es la vida, es la realidad: a menos que seas extremadamente afortunado, administrar el dinero es algo que realmente debes hacer y tu vida será mejor si puedes hacerlo bien.

Mi presupuesto de menta

Confiar o no confiar

Hay programas, aplicaciones y servicios que pueden facilitar el presupuesto. Por ejemplo, yo uso Mint. La imagen de arriba muestra parte de mi presupuesto de diciembre de 2018 como lo muestra Mint.

Lo bueno de Mint es que extrae gastos e ingresos de mis bancos, mis cuentas de inversión y mis tarjetas de crédito. Esto me evita ingresar manualmente todo eso en una hoja de cálculo u otra herramienta.

Lo que no es tan agradable de Mint es que no puede extraer de todas las cuentas que tengo. También puede ser confuso y de mal humor a veces. Finalmente, está el tema de la confianza: le he dado acceso a una empresa a casi todos los aspectos de mi vida financiera. Eso es algo que podría hacer que muchas personas no quieran tener ninguna parte de Mint ni nada parecido.

Confío en Mint. Puede leer "¿Son seguras de usar las aplicaciones presupuestarias como Mint?" por Karoun Chahinian para una imagen completa, pero básicamente Mint y otras herramientas como esta son de "solo lectura". No pueden retirar dinero de una cuenta bancaria y ponerlo en otra cuenta. Además, las contraseñas que proporcionó inicialmente para leer las cuentas nunca se volverán a mostrar, ni siquiera a usted.

Entonces, incluso si le di mi contraseña, todo lo que podría hacer es ver cuánto dinero tengo y cuánto debo. No podrías robarme.

Labor manual

Puede que eso no sea lo suficientemente reconfortante para ti. Si es así, deberá utilizar una de las muchas aplicaciones de presupuesto que requieren (o permiten) la entrada manual. Podría hacer entrada manual con Mint; de hecho, tengo que hacerlo para algunas cuentas a las que no puede acceder.

O puede desarrollar su propia solución con una hoja de cálculo. Si eres bastante hábil en esa área, es posible que incluso puedas diseñar algo mucho mejor para tus necesidades que cualquier solución de aplicación. Yo mismo he estado tentado en esa dirección, pero hasta ahora he sido demasiado vago para hacer algo al respecto.

Cómo uso la menta

Eche otro vistazo a la imagen de mi presupuesto de arriba. Ves algo de verde, algo de amarillo, algo de rojo, algunos números positivos, algunos negativos, ¿qué significa todo esto?

Veamos el primer artículo ecológico, que es Alimentos y cenas: comestibles. Dice "$ 594 de $ 800". Los $ 800 es lo que presupuesto cada mes para mi esposa y para mí. Incluyo salir a comer en ese número; No me molesto en presupuestar eso por separado, aunque podría.

Los $ 594 es lo que habíamos gastado hasta ahora ese mes. Eso fue a partir de la semana anterior a Navidad, así que estábamos dentro de nuestro presupuesto. La entrada muestra verde porque aún no lo hemos gastado todo.

Mire la siguiente línea, que es Casa: hipoteca y alquiler. Hice un presupuesto de $ 720 y gastamos $ 683,00. La línea es amarilla porque el presupuesto está casi agotado. ¿Por qué presupuesto más de lo que realmente debo? Llegaré a eso más tarde cuando hable de Reservas, pero por ahora, piense en eso como dinero reservado para una necesidad futura.

¡Oh, la siguiente línea es roja! ¡Y gasté más de lo presupuestado! Eso no es bueno, ¿verdad?

Bueno, normalmente no, no es bueno. En este caso, sin embargo, fue deliberado. El mercado de valores se hundió recientemente y quería aprovechar algunos precios de ganga, así que gasté más de nuestro presupuesto. Verás cómo todo se equilibra pronto.

¿Cuáles son esos números negativos?

Mire el primer elemento, Salud y forma física. Hay al menos tres cosas inusuales sobre este artículo. Primero, no hay color. En segundo lugar, dice que he gastado una cantidad negativa de dinero, lo cual es extraño. Finalmente, me parece un poco extraño que estemos casi a fin de mes y parece que no he tenido gastos médicos.

Les aseguro que sí tuve gastos: seguro y copago por visita médica, de hecho. Entonces, ¿de qué se trata todo eso?

Gastos de salud y fitness

Cuánto ahorrar y qué hacer con dinero extra

Hay partidas presupuestarias en las que quiero ahorrar mucho dinero de reserva y otras en las que no me importa tanto. Puedo, por ejemplo, reducir el entretenimiento si es necesario, pero hay cosas en las que definitivamente necesitaré reservas.

También está la cuestión de los ingresos extra. Nuestros ingresos son algo variables. Presupuesto asumiendo que tendremos lo mínimo, pero en realidad casi siempre ganamos más. No quiero simplemente tirar eso al banco sin asignarlo a un propósito, así que guardo una hoja de cálculo para ayudarme con todo eso. Te contaré más sobre eso en breve.

Reservas

Los números negativos provienen de presupuestar más dinero del que realmente gasté. Al final del mes, ese dinero no gastado se transfiere opcionalmente al mes siguiente y se muestra como un número negativo.

Digamos que el número comenzó con 1200 dólares negativos. Si luego gastara $ 300, ese número se volvería negativo en 900 dólares. Si eso fuera todo lo que gasté en el mes, esos $ 900 no gastados y el monto de mi presupuesto del mes siguiente se sumarían y comenzaríamos el mes siguiente con un número negativo más alto.

Es solo dinero no gastado. Es dinero reservado que acumulo en caso de que me enferme y no pueda trabajar durante algunas semanas o más; aún podré pagar mis facturas sin tener que echar mano de las existencias y nuestras cuentas 401K.

Está bien gastar demasiado en un presupuesto

Como vio anteriormente, este mes gasté en exceso nuestro presupuesto de inversión para aprovechar una caída del mercado de valores. Por eso, puede mostrar rojo durante varios meses. Como el dinero se presupuestará y no se gastará en los próximos meses, el rojo se desvanecerá lentamente.

Mientras tenga el dinero para hacer eso, está bien. He gastado demasiado en vacaciones y tecnología más de una vez debido a oportunidades inusuales. Tengo que tener cuidado con mi flujo de caja, mantener lo suficiente en el banco para las próximas facturas, pero Mint también me mostrará lo que se avecina y cuándo.

Próximas facturas frente a efectivo disponible

Ajustes y cambios

A veces es necesario cambiar las cosas. Es posible que desee gastar menos en entretenimiento este mes e invertir más en inversiones. Por lo tanto, podría reducir un artículo del presupuesto y aumentar otro.

Puede que ya se haya acumulado tanto dinero no gastado que pueda establecer el presupuesto en cero para este mes. ¡Qué buen sentimiento!

Pero cuando me meto con las cantidades, Mint piensa que quiero que todos los presupuestos futuros sean esa nueva cifra. Si configuro Entertainment en cero, Mint comenzará el próximo mes con cero para Entertainment y es poco probable que sea lo que quiero.

Por lo tanto, guardo una hoja de cálculo que llamo mi Presupuesto modelo para ayudarme a establecer un nuevo mes de regreso a lo que quiero que sea.

El presupuesto modelo

Cada mes estableceré las nuevas categorías de presupuesto de Mint en los montos que solicita mi presupuesto modelo. En la hoja de cálculo, establezco los montos de la Reserva en lo que realmente sea, como lo muestra Mint al final del mes anterior.

Luego miro la columna "% adicional y máximo". Por ejemplo, el presupuesto para Internet es de $ 275 y yo tenía $ 187 en reserva a principios de mes. Entertainment dice que no necesito más de $ 50 en reserva ("<50"), por lo que cambiaré el presupuesto de Mint (no el modelo) para ese mes a $ 150. Si gasto $ 275, eso debería dejarme $ 52 en reservas para comenzar el próximo mes (187 más 150 menos 275).

A medida que gano dinero extra, el modelo de presupuesto me dice dónde ponerlo. Entonces, si gano $ 100 adicionales, dice que ponga 50% en Auto, 30% en Salud y así sucesivamente. Solo aumento el presupuesto de Mint en esa cantidad.

Presupuesto modelo

Y en eso va

Mes tras mes, sigo este patrón, ajustando los presupuestos a medida que los ingresos suben y bajan, a medida que surgen nuevos gastos u oportunidades, a medida que cumplo las metas de reservas.

Como he estado haciendo esto durante muchos años, es bastante fácil. No tengo que adivinar cuánto gastaremos en esto o aquello; Tengo una idea muy buena y muy pocas cosas me toman por sorpresa.

Entonces, ¿cuál es la recompensa?

Sí, presupuestar requiere trabajo. Eso es obvio. Entonces, ¿por qué hacerlo?

Cuando era mucho más joven, hacer un presupuesto era muy difícil. Tenía una familia que alimentar y vestir y no siempre ganaba suficiente dinero para cubrir todos los gastos necesarios. Tuve que robar de una línea presupuestaria para pagar otra y eso generalmente significaba eliminar la recreación y, cuando las cosas estaban apretadas, eliminar el ahorro de dinero. Cuando las cosas estaban realmente apretadas, incluso tuve que vender inversiones antes de que quisiera.

Esos días quedaron atrás ahora. No recibimos montones de dinero, pero estamos cómodos y, como nuestros hijos han crecido y se han ido, no tenemos tantos gastos. Podemos ahorrar e invertir para el futuro.

Es el presupuesto lo que nos permite hacer eso. Sabemos cuáles son nuestros gastos, sabemos cuáles serán probablemente en el futuro. Podemos establecer metas realistas para las cosas que queremos y tener el dinero para las cosas que necesitamos. Es una buena sensación tener todo esto bajo control.

Empezando

Entonces, ¿cómo se llega a esta tierra prometida?

Mi consejo es comenzar por no establecer ningún presupuesto. Simplemente haga un seguimiento de sus gastos y categorícelos. Por supuesto, todavía tiene sentido común: si gana $ 4,000 al mes, no va a comprar un automóvil de $ 70,000, ¿verdad? Simplemente gaste como lo haría normalmente, observando solo los límites mentales que ya tiene.

Después de seis meses de esto, tendrá una mejor idea de la mayoría de sus presupuestos. De hecho, dejé que Mint funcionara durante más de un año antes de comenzar a establecer presupuestos y pensar en las reservas. Eso me dio una excelente visión de dónde podría asignar dinero de manera más inteligente.

Tú gobiernas el presupuesto

Recuerde esto: usted gobierna el presupuesto, no lo gobierna a usted.

El propósito de todo esto es una vida mejor para ti. Te permite planificar, sí, pero también debería dejarte soñar. Un presupuesto es una herramienta, no un capataz despiadado. Siempre recuerda eso.

Espero que esto le haya ayudado a ver las ventajas de hacer un presupuesto.