La mejor forma de empezar a invertir

Supuestos

Tienes un trabajo, ganas más dinero del que gastas. Tiene cerca de cuatro meses de gastos reservados para emergencias. Lo ha dividido entre una cuenta de ahorros sin cargo en una cooperativa de crédito local y una cuenta corriente sin cargo que devenga intereses en un banco por Internet.

Las consideraciones

El siguiente paso depende de

1. Cuánto dinero estás ganando.
2. El tipo de beneficios que ofrece su empleador, si corresponde.
3. Por qué estás ahorrando. Para qué se utilizará y, lo que es más importante, cuándo.

La cantidad de dinero que gana determina su categoría impositiva. Esto es importante porque uno de los mayores gastos que tendrá a lo largo de su vida probablemente serán los impuestos, por lo que tiene sentido prestarle atención.

Ahorrar frente a invertir

Sin embargo, antes de entrar en eso, recordemos la diferencia entre ahorrar e invertir. Mientras construía su fondo de emergencia, estaba ahorrando. Su principal preocupación era tener una reserva de dinero extra al que pudiera acceder en cualquier momento por si acaso. Obtener un rendimiento de su dinero era la menor de sus preocupaciones. De hecho, aceptó de buen grado que tiene la garantía de perder dinero debido a los impuestos y la inflación. Cuando ahorra dinero para una meta a corto plazo como unas vacaciones, un coche nuevo o incluso una casa, está ahorrando.

Por otro lado, invertir es cuando su principal preocupación es generar un retorno de su dinero, hacerlo crecer. Técnicamente, su cuenta de ahorros es una inversión porque le paga intereses, pero es muy pobre porque no crece lo suficientemente rápido como para mantenerse al día con la inflación y los impuestos.

Simplemente podría seguir ahorrando de la misma manera que lo ha estado haciendo, pero será un juego perdido porque tendrá que superar constantemente el impacto de los impuestos y la inflación para salir adelante.

Algunas definiciones básicas

El gobierno sí quiere que pague impuestos, que no quede ninguna duda al respecto, pero también quiere que usted ahorre, por lo que se han elaborado una serie de reglas para alentarlo a hacer precisamente eso. Para aprovecharlo al máximo, comencemos por comprender los tramos impositivos y algunos otros conceptos relacionados con los impuestos.

Para tomar decisiones informadas, deberá familiarizarse con algunos términos importantes como:

1. Ingresos brutos
2. Ingreso imponible
3. Tasa de impuesto marginal
4. Tasa efectiva de impuestos

En aras de la simplicidad, asumiremos que es soltero y no tiene hijos. Puede encontrar fácilmente la información que necesita en irs.gov si está casado o es cabeza de familia.

El ingreso bruto es lo que obtiene cuando suma todas sus fuentes de ingresos de sueldos o salarios y los intereses de sus cuentas de ahorro.

El gobierno le permite excluir algunos de sus ingresos de los impuestos. Esas exclusiones se enumeran en la parte inferior de la página uno y en la parte superior de la página dos del Formulario 1040. Obtenga una copia del Formulario 1040 y averigüe cuáles son. Su ingreso imponible es lo que queda después de haber deducido todas las exclusiones de su ingreso bruto. Esto es lo que determina su categoría impositiva y, en consecuencia, su tasa impositiva marginal.

La tasa impositiva marginal es la tasa que se aplica al último dólar que gana. No todos los ingresos imponibles son iguales. Para 2016, pagas

10% en los primeros $ 9,275,

15% en todo entre $ 9,276 y $ 37,650,

25% en todo entre $ 37,651 y $ 91,150,

28% en todo entre $ 91,151 y $ 190,150 y así sucesivamente.

La tasa más alta es del 39,6% en todo lo que supere los $ 415,051.

Por lo tanto, si su ingreso imponible es de $ 35,000, se encuentra en la categoría impositiva del 15%. No paga el 15% sobre todo, solo sobre la porción entre $ 9,276 y $ 35,000. Los primeros $ 9,275 están gravados a solo el 10%. Su tasa impositiva marginal es del 15% porque el próximo dólar que gane se gravará a esa tasa.

¿Puedes ver que hay un gran salto, 10%, del 15% al ​​25%? Todos los demás saltos son del 3% o del 5%, por lo que es más rentable cuando se esfuerza por evitar tener ingresos en el nivel impositivo del 25% o más.

La tasa impositiva efectiva es cuando suma todos sus impuestos de los distintos tramos impositivos y calcula el porcentaje de sus ingresos que pagó en impuestos. Es menos importante para nuestros propósitos aquí. Solo quiero que entienda que es diferente de la tasa impositiva marginal. Solo desea que sea lo más bajo posible mientras sigue trabajando dentro de las reglas.

Fundamentos de los beneficios para empleados

La otra cosa que debe tener en cuenta al tomar sus decisiones de inversión son los beneficios proporcionados por el empleador. Los empleadores están obligados a proporcionar ciertos beneficios, pero también pueden ofrecer beneficios voluntarios. Algunos empleadores ofrecen planes de pensiones para sus empleados. Los planes de pensiones permiten a los empleados ahorrar dinero al deducirlo de su cheque de pago sin pagar impuestos. El dinero se deposita en la cuenta de jubilación del empleado. El empleado es propietario, administra y controla la cuenta y no se adeudan impuestos hasta que se retira. Las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador se denominan planes 401k y llevan el nombre del código fiscal que las rige.

Emparejamiento del empleador

Algunos empleadores incluso igualan algunas de sus contribuciones 401k con hasta un 50% o más. Esta es la mejor oferta en cualquier lugar. Es como obtener un 50% de retorno de su inversión. Algunos dicen que esto es tan bueno que, si está disponible para usted, es posible que desee pedir prestado dinero para aprovecharlo por completo si es necesario. Solo usted sabe lo disciplinado que es, así que hágalo a su propia discreción.

Alternativas al plan del empleador

Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, no todo está perdido. Una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) es otra forma en que puede excluir ingresos de impuestos. Hay dos tipos, la IRA tradicional y la IRA Roth. La IRA tradicional funciona de manera similar al plan 401k. Usted paga impuestos cuando saca su dinero, no cuando lo deposita. Funciona mejor cuando se encuentra en los tramos impositivos más altos porque sus contribuciones reducen sus ingresos imponibles. Recuerde que su tasa impositiva marginal depende de sus ingresos imponibles. El Roth IRA hace lo contrario. Usted paga impuestos sobre sus contribuciones cuando las ingresa, pero no paga impuestos sobre ninguna de las ganancias cuando las retira. Esto funciona mejor mientras se encuentra en los tramos de impuestos más bajos.

Entonces, ¿cómo le ayuda esto si todavía tiene que pagar los impuestos cuando retire el dinero? Le ayuda porque no tiene que sacar dinero cada año para pagar los impuestos sobre las ganancias. Decimos que ha diferido los impuestos. Todas las ganancias estarán disponibles para obtener retornos adicionales quizás durante las próximas décadas. Por ejemplo, si ganó $ 10 en intereses de una cuenta normal, tendría que retirar $ 2.50 para pagar impuestos asumiendo que se encuentra en la categoría impositiva del 25%. Eso significa que solo $ 7,50 estarán disponibles para invertir durante el próximo año. En un plan 401k o IRA, los $ 10 completos permanecerán en la cuenta y ganarán más intereses. El interés ganado sobre el interés se llama interés compuesto.

Después de todo eso, todavía no te he explicado cómo debes empezar a invertir. Todo lo que hemos hablado hasta ahora son algunas formas de ahorrar. Ahorrar es solo el primer paso. Sin ahorros no se pueden realizar inversiones. Recuerde, el objetivo de invertir es generar un retorno de su dinero en primer lugar para vencer el impacto de los impuestos y la inflación, pero también generar ingresos que realmente pueda gastar en algún momento futuro.

Establecer metas

Eso nos lleva al siguiente punto. ¿Cuándo quieres gastar el dinero? Ha invertido su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros porque necesita que todo esté ahí mañana y al día siguiente y al siguiente. Para obtener un rendimiento más alto que la cuenta de ahorros, deberá correr algún riesgo. Deberá aceptar que el valor de la inversión puede disminuir a corto plazo, pero aumentar a largo plazo. Para un plazo realmente corto, como de uno a tres años, los certificados de depósito y las cuentas del mercado monetario son buenas opciones. La seguridad es buena, pero la rentabilidad sigue siendo pésima. Quiero que consideres los fondos mutuos.

Selección de inversiones

Los fondos mutuos agrupan el dinero de los inversores y compran acciones, bonos y, a veces, otros tipos de inversiones. Al final del año, distribuyen las ganancias a los inversores. Pero los fondos mutuos pueden perder dinero, dice. Sí, pueden, pero debido a que distribuyen ese riesgo entre muchos tipos diferentes de activos, la posibilidad de que quiebren por completo es remota. Algunos de los valores subyacentes habrán ganado valor, mientras que otros habrán perdido.

La gestión del riesgo

Según Ric Edelman, el mercado de valores en general ha ganado dinero el 70% de todos los años desde 1926 cuando comenzaron a registrar estas cosas. Ha ganado dinero el 90% de cada período de cinco años imaginable y el 100% de cada período de 15 años. ¿Qué te dice eso? Le dice que si su horizonte temporal es menor a unos 15 años, necesita tener al menos algún otro tipo de fondos además de sus fondos mutuos de acciones. Los fondos de bonos sirven muy bien a ese propósito. Durante largos períodos de tiempo, también obtienen rendimientos respetables por derecho propio, pero lo que es más importante, tienden a zigzaguear cuando los fondos de acciones zag. Si su horizonte es corto, digamos, de tres a cinco años, tendrá más bonos y menos acciones que cuando su horizonte es más largo, digamos, de diez a 15 años.

Lo que trato de decirle aquí es que reduce el riesgo al distribuir sus inversiones entre una gran cantidad de clases de activos diferentes, como acciones y bonos. Ric Edelman recomienda más de media docena de tipos diferentes de inversiones. El punto es simple. Necesita diversificar y no depender de un solo tipo de inversión. Puede parecer contrario a la intuición, pero la introducción de algún riesgo puede hacer que su inversión general sea más segura.

Comenzar es clave

Eso es bueno y elegante, dices, pero solo tienes unos pocos cientos de dólares para invertir. Eso no es problema. Las IRA generalmente tienen mínimos más bajos que las cuentas imponibles regulares. Es posible que los planes 401k no tengan un mínimo en absoluto. Todos los corredores de descuento tienen guías en línea para seleccionar fondos para casi cualquier situación imaginable, por lo que la falta de fondos no debería impedirle comenzar. Comenzar temprano es clave. ¿Recuerdas lo que dije antes sobre el interés compuesto, verdad?

Si bien no puedo recomendar ningún fondo en particular, diré que soy un gran admirador de los fondos indexados por varias razones. Primero, se gestionan de forma pasiva. Nadie necesita que le paguen para seleccionar acciones o bonos en los que invertir. Todo está en piloto automático. Son muy eficientes desde el punto de vista fiscal, lo que es importante especialmente fuera de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Debido a que solo necesitan negociar cuando cambia el índice, rara vez venden valores que puedan generar ganancias de capital imponibles. Tienden a extender una amplia red para incluir una gran cantidad y variedad de valores. Incluso hay fondos que invierten en otros fondos para cubrir la mayor parte del mercado posible. Un fondo como ese puede ser todo lo que necesita. La mejor razón de todas es que también superan los fondos gestionados de forma más activa la mayor parte del tiempo.

Si sus fondos son limitados, otra opción es el llamado fondo de fecha objetivo. Esta es una buena opción si tiene un propósito particular en mente, como comprar una casa. Todo lo que tiene que hacer es decidir cuándo quiere hacerlo y el fondo ajustará automáticamente su combinación de valores para que coincida con su marco de tiempo.

Finalmente, busque fondos con "balanceado" en sus nombres. Los fondos equilibrados suelen invertir en varias clases de activos. A menudo generan rendimientos respetables, pero rara vez espectaculares.

Ya he mencionado los gastos generales y de gestión como un factor al seleccionar fondos. Desea que la tasa de gastos netos sea lo más baja posible, definitivamente menos del 1%. También mire el rendimiento de 10 años. Los fondos preferirían que observara el mejor rendimiento, pero eso es un error. Los rendimientos espectaculares en uno o dos años son irrelevantes. Quieres consistencia año tras año. La declaración de 10 años le dice más sobre eso que cualquier otro número que pueda encontrar. Un rendimiento extraordinario a corto plazo suele indicar que el fondo está a punto de alcanzar su punto máximo. Entonces es demasiado tarde para entrar. Concéntrese en el rendimiento a largo plazo.

Como siempre, siéntase libre de hacer preguntas o publicar comentarios a continuación e intentaré encontrar respuestas para usted.