Los mejores métodos para salir de deudas

La deuda a menudo puede sentirse como una bola y una cadena alrededor de su tobillo, que lo agobia tanto mental como emocionalmente. Puede hacerle sentir como un fracasado, hacer que pierda el sueño por la noche e incluso puede destruir su historial crediticio.

No importa si se trata de una deuda de préstamos estudiantiles, una deuda de tarjetas de crédito o dinero que le debe a sus amigos y familiares, todo es una deuda. Como he aprendido a lo largo de los años, hay muchas formas diferentes de salir de deudas. Una de estas estrategias puede funcionar mejor para su situación.

No importa cuánto te ahogues en deudas, siempre hay una salida. Eche un vistazo a estos métodos para salir de deudas y encuentre el que funcione mejor para usted.

Métodos para salir de la deuda

En realidad, simplemente busque en Google la palabra "deuda" y encontrará páginas y páginas de sitios web que ofrecen sus consejos sobre cómo deshacerse de las deudas. Algunos de esos consejos le costarán, la mayoría es gratis. ¿Puedes decir abrumador? Sé que también lo encontré abrumador y confuso. ¿Dónde empiezo? ¿Qué consejo es mejor?

He tomado los métodos de algunos de los expertos más populares en el tema de deshacerse de las deudas para hacerlo un poco menos confuso y porque sus consejos son sólidos. Son:

• Padre rico / Método millonario automático
• Método Gail Vaz-Oxlade
• Método Mary Hunt
• Método Dave Ramsey
• Método Suze Orman

Las diferencias entre cada uno de estos métodos son bastante minúsculas. Lo que hace que cada método para salir de la deuda sea diferente es dónde ponen más énfasis en sus planes y, si está leyendo sus libros, la forma en que explican las cosas. Se trata de aquello con lo que se sienta cómodo y lo que funcione mejor para usted.

Qué tienen estos métodos en común

Como mencioné anteriormente, la mayoría de los métodos para salir de deudas tienen muchos de los mismos consejos con algunas pequeñas variaciones. Los consejos que la mayoría de los expertos tienen en común son los siguientes y deben considerarse necesarios:

1. Deje de gastar o deje de endeudarse más.
2. Ponga la mayor distancia posible entre usted y sus tarjetas de crédito. Córtelos, colóquelos en la parte trasera de su congelador, básicamente finja que ya no los tiene y deje de usarlos. ¡Esto también significa dejar de aceptar o solicitar nuevas tarjetas de crédito!
3. Renegocie las tasas de interés de sus tarjetas de crédito existentes para obtener una tasa de interés más baja.
4. Consolide la deuda de su tarjeta de crédito si tiene más de una tarjeta de crédito en la que tiene saldo.
5. Establezca un fondo de efectivo de emergencia. La cantidad varía aquí, pero la mayoría de los expertos sugieren un mínimo de $ 1000. No debe estar vinculado a ninguna inversión que no le permita acceder a su dinero en 24 horas.
6. Conviértase en una prioridad para salir de sus deudas.

freeGraphic Today a través de Pixabay.com

El Padre Rico / Método Millonario Automático

La razón por la que reuní a estos dos no es tanto porque sus métodos son los mismos sino porque su enfoque es el mismo. Págate a ti mismo primero, incluso si estás endeudado.

Encontré interesante el método de Padre Rico porque parecía ir en contra de lo que la mayoría de los otros "expertos" me decían con respecto a salir de deudas. A pesar de estar ahogado en deudas, Robert Kiyosaki, en muchos de sus libros, aboga firmemente por pagarse usted mismo primero, poner su dinero en activos y luego pagar sus facturas / deudas con lo que sobra. Por supuesto, cuando él y su esposa Kim hicieron esto, esencialmente cada uno tenía dos trabajos o trabajaban tanto como podían para poder pagarse ellos mismos primero y aún poder pagar sus facturas.

Si bien el método de Padre Rico parece ir en contra de la realidad, él tiene un punto válido con respecto a pagarte a ti mismo primero sin importar qué, y es que si siempre pones todo tu dinero para pagar tus facturas / deudas, pierda valiosos meses, incluso años, que podrían ayudarlo a comenzar a construir sus ahorros. También es posible que nunca consiga apartar dinero en activos.

El método Millonario automático es muy similar. David Bach también pone énfasis en pagarte a ti mismo primero (basado en tu salario mensual bruto) con más énfasis en hacer que estos pagos sean automáticos, por supuesto. El método Millonario Automático se diferencia de otros métodos con respecto a la creación de un presupuesto. Muchos expertos abogan por presupuestar sus gastos. Su método funciona bien para aquellos de nosotros que despreciamos los presupuestos (como yo).

Después de pagarte a ti mismo primero (según tus ingresos brutos) y tomar la mitad de ese dinero para pagar la deuda, básicamente tienes el resto de tus ingresos para vivir durante el mes. El desafío de no gastar demasiado ese dinero y obligarse a usar el crédito para sobrevivir porque se quedó corto.

Donde se diferencia de Padre Rico es que su método consiste en tomar ese dinero con el que te pagarías primero (el porcentaje de tus ingresos que puedas pagar, 5%, 10%, etc.) y dividirlo por la mitad. Ahorre la mitad de ese dinero y use la otra mitad para pagar sus deudas.

El método Millonario automático también incluye algo llamado DOLP, que significa Dead On Last Payment. Este método se recomienda para las personas que no pueden consolidar sus deudas debido a un mal crédito u otros problemas. La idea detrás de DOLP es deshacerse de la deuda de su tarjeta de crédito de una vez por todas.

DOLP funciona de la siguiente manera (tomado de The Automatic Millionaire de David Bach, 2003, páginas 180-183):

• Haga una lista de los saldos pendientes actuales en cada una de sus cuentas de tarjetas de crédito.
• Divida cada saldo por el pago mínimo que desea la compañía de tarjetas en particular. El resultado que obtiene es el número DOLP de esa cuenta. Por ejemplo, si tiene un saldo de Visa de $ 500 y el pago mínimo es de $ 50, al dividir la deuda total ($ 500) por el pago mínimo ($ 50) obtendrá un número DOLP de 10.
• Una vez que haya averiguado el número DOLP para cada cuenta, clasifíquelas en orden inverso, colocando la cuenta con el número DOLP más bajo primero, la que tiene el segundo número más bajo en segundo lugar, y así sucesivamente.
• Tome la mitad del dinero con el que se pagaría primero y aplíquelo a la tarjeta con el número DOLP más bajo. Para las demás tarjetas, solo realiza el pago mínimo.
• Hágalo automático.

Ejemplo de gráfico DOLP

Cuenta	Saldo pendiente	Mínimo mensual. Pago	DOLP #	Clasificación DOLP
Visa	$ 1000	$ 50	20	1
Tarjeta MasterCard	$ 3000	$ 80	38	2
Tarjeta Sears	$ 1,150	$ 35	33	3

El método Gail Vaz Oxlade

La mejor manera de describir el método de Gail Vaz Oxlade para salir de la deuda es el enfoque de todo o nada. Independientemente de cuánto adeude, si no hace planes para pagar su deuda en tres años o menos, entonces no es lo suficientemente serio para salir de la deuda. Gail sostiene que si tarda más de tres años en pagar sus deudas, lo más probable es que nunca salga de la deuda. Casi lo contrario de lo que sostiene Rich Dad, pero enfocándose en el pago rápido de la deuda en lugar de pagarse a sí mismo primero.

Gail también cree en ahorrar dinero para emergencias, pero a menos que tenga el margen de maniobra con su dinero, para comenzar a poner dinero en inversiones (generalmente ella aboga por los RRSP) una vez que sus débitos estén cancelados, use el dinero que normalmente destinaría al pago de la deuda. en su lugar en RRSP.

Su razonamiento detrás de este método es muy similar a lo que otros argumentan y es que no tiene sentido poner dinero en inversiones que le dan un rendimiento del 5% cuando tiene tarjetas de crédito con una tasa de interés del 19% o más.

El método de Gail para salir de la deuda incluye un enfoque doble. Puede reducir sus gastos variables, aumentar el dinero que ingresa o hacer ambas cosas. El mejor enfoque es hacer ambas cosas, pero a veces las circunstancias no lo permiten.

También presiona para crear un presupuesto para sus gastos mensuales, rastrear sus gastos escribiéndolos y aprender a vivir del efectivo a través de los frascos de dinero. Así es, ¡no tarjetas de débito! Si no tiene el dinero en efectivo, no lo comprará. Algunas personas disfrutan de este método de realizar un seguimiento de los gastos y aprender a presupuestar su dinero. Pero no es para todos.

Ella cree firmemente en la consolidación de deudas. Ella cree firmemente que es una forma de ahorrar bolsas de dinero porque sus deudas se unen en una sola deuda con una tasa de interés más baja. "La consolidación es importante porque la gente a menudo paga demasiado interés por su deuda ", dice Vaz-Oxlade. " También es importante para las personas que no saben, o parecen no poder pagar sus facturas a tiempo ", agrega, como se indica en su sitio web. Al hablar de consolidación de deudas, no se refiere a las empresas de consolidación de deudas, sino que habla con un asesor financiero y averigua sus opciones, como una línea de crédito o préstamo a bajo interés.

Ejemplo de página de carpeta de presupuesto de Gail

Comida		Presupuesto semanal: $ 100
Inicio de la primera semana:			$ 100
2-dic	Comestibles	- $ 45,00	$ 55
4-dic	Café	- $ 2,25	$ 52,75
5-dic	Verduras	- $ 35	$ 17,75
6-dic	Cuidado personal	- $ 15,50	2,25 $
7-dic	Nueva semana		$ 102.25

Imagen cortesía de alexisdc en FreeDigitalPhotos.net

El método Mary Hunt

Mary Hunt escribió un libro llamado Debt-Proof Living en el que habla sobre cómo vivir económicamente libre. En este libro se ocupa del pago de la deuda y de cómo librarse de ella. Ella también tiene un sitio web llamado Debt-Proof Living, pero a diferencia de la mayoría de los otros expertos enumerados, debe ser un miembro pago para acceder a cualquier información en este sitio web, lo que no es genial en mis libros, pero así es como está operando en estos días.

En el método de Mary, ella aborda la deuda desde una perspectiva cristiana y para superar verdaderamente la deuda, cree que es necesario cambiar la visión del dinero y la deuda y adaptarla a una forma más cristiana de vivir la vida. Esto implica ser buenos administradores del dinero que Dios nos permite tener en nuestras vidas. Su libro no trata solo de las deudas, sino de muchos otros problemas que pueden obstaculizar la vida cristiana y económicamente libre.

El método de Mary Hunt para salir de la deuda incluye algo llamado Pago Rápido de Deudas, aunque eso es solo una parte de su método para ser financieramente libre. El resto de su método incluye un plan algo complicado para configurar varias cuentas bancarias e inversiones para emergencias, inversiones y algo que ella llama una cuenta de "libertad". Básicamente, es solo un nombre elegante para el método de pago de deuda en forma de bola de nieve, pero lo hace parecer mucho más complicado y, por lo tanto, siente la necesidad de cobrarle por una membresía en su sitio web solo para que pueda acceder a sus herramientas de Pago rápido de deuda.

Las cuatro reglas de RDR son las siguientes (tomadas de Debt-Proof Living por Mary Hunt, 1999, páginas 88-89):

1. No más deudas nuevas.
2. Pague la misma cantidad todos los meses sin tener en cuenta el monto mínimo adeudado decreciente como se indica en el estado de cuenta mensual hasta que se pague la deuda.
3. Alinee sus deudas de acuerdo con el tamaño, colocando la que tiene el tiempo de pago más corto en la parte superior y la que tiene el plazo más largo en la parte inferior.
4. A medida que se paga una deuda, tome ese pago y rediríjalo al pago regular de la siguiente deuda en línea.

Si bien no entraré en detalles específicos sobre su fórmula de vida a prueba de deudas, dado que debe ser un miembro pago para acceder a este tipo de información en su sitio web y no deseo meterme en ningún problema, lo haré solo menciona brevemente lo que incluye este método y podrás decidir por ti mismo si deseas pagar para obtener más información o comprar su libro.

La fórmula de vida a prueba de deudas de Mary Hunt:

• Regale el 10 por ciento, también llamado diezmo. Depende de usted dónde desea donar.
• Ahorre un 10 por ciento de sus ingresos netos y aumente sus 4 niveles de ahorro; Nivel 1: Fondo de contingencia para emergencias, Nivel 2: Creación de su cuenta Freedom (que debe realizarse al mismo tiempo que crea su fondo de contingencia), Nivel 3: Acelere su plan de pago rápido de deuda y cuando esté libre de deudas ¡pase al Nivel de Ahorro 4 y explore sus opciones con todo su dinero nuevo!
• Vivir con el 80 por ciento restante de sus ingresos netos requiere reducir sus gastos de manutención (de ahí que se la conozca como la Everyday Cheapskate).

El método de la bola de nieve

Worradmu

El método Dave Ramsey

La mejor manera de describir a Dave Ramsey es que él es el juez Judy de deuda y finanzas desde una perspectiva cristiana. Si lo que estás haciendo es estúpido, prácticamente te lo dirá en la cara, sin restricciones. Al mismo tiempo, es un defensor de enseñar a otros cómo ser financieramente responsable, entre muchas otras materias. Ofrece una gran cantidad de información a través de su programa de radio, artículos del sitio web y clases en línea (no gratuitas). También puede aprender de los muchos libros que ha escrito, como The Total Money Makeover, que es muy recomendable para cualquiera que desee salir de sus deudas.

Uno de los métodos para salir de las deudas que promueve Dave Ramsey es algo llamado método de "bola de nieve".

El principio detrás del método de bola de nieve para salir de una deuda es enfocarse en una deuda a la vez y cuando esa deuda en particular se pague, pasar a la siguiente hasta que estén todas pagadas, comenzando con la deuda más pequeña, sin prestar atención. a las tasas de interés.

El método de la bola de nieve:

• Establezca un fondo de emergencia con $ 1000 para empezar.
• Enumere sus deudas comenzando con el saldo más pequeño primero (ignore las tasas de interés a menos que tenga 2 deudas con el mismo saldo, luego pague primero la que tenga la tasa de interés más alta).
• Pague la deuda más pequeña primero, luego tome el dinero que puso para esa deuda y transfiéralo a la siguiente deuda que se pagará hasta que se paguen todas.

Lo que Dave no entra en detalles en su sitio web con respecto al método de la bola de nieve es cuánto de sus ingresos debería destinar al pago de esa primera deuda. No soy miembro pago ni he participado en ninguna de sus clases, por lo que es posible que allí se explique esta información.

El método de la bola de nieve es muy efectivo porque es fácil de entender y seguir con solo enfocarse en una deuda a la vez. También es muy poderoso psicológicamente porque se siente muy bien cuando pagas una deuda y te mantiene motivado para seguir estando libre de deudas.

Dave Ramsey también cree firmemente en pagar todas sus deudas antes de invertir su dinero.

El método de la bola de nieve

Deuda	Equilibrar	Rango	Mensualidad
Tarjeta MasterCard	$ 1500	2	Mínimo
Visa	$ 3000	3	Mínimo
Ordenador portátil	$ 750	1	Tanto como puedas pagar

El método Suze Orman

El método de SuzeOrman es muy similar al método de bola de nieve para cancelar sus deudas, pero enfatiza el pago de la primera deuda que tiene la tasa de interés más alta, independientemente del saldo.

Ella cree firmemente en renegociar las mejores tasas de interés, incluso si eso significa cambiar de tarjeta de crédito cada seis meses. No menciona lo que esto afectará al puntaje crediticio de una persona al cambiar constantemente las tarjetas de crédito, pero parece que las tasas de interés más bajas son más importantes.

Parte de su método implica comprender completamente exactamente cómo funcionan las tarjetas de crédito, las tarifas, el período de gracia, etc., la ignorancia no es una excusa para ella.

También aboga por honrar todas las deudas por igual, ya sea con Visa o con su hermano.

Cuando se trata de consolidación de deudas, Suze quiere que haga todo lo que pueda por su cuenta y no trate con empresas de consolidación de deudas si es posible. Esto incluye llamar a las compañías de tarjetas de crédito y negociar directamente con ellas, así como con las agencias de cobranza porque ambas preferirían tener algo en lugar de nada y esto le costará significativamente menos que tratar con una compañía de consolidación de deudas que a menudo cobra $ 700 o más por adelantado Tarifa.

Gail Vaz Oxlade tiene la opinión contraria y promueve la consolidación de deudas como un medio para ahorrar bolsas de dinero.

Trabajando para estar libre de deudas

Imagen cortesía de jk1991 en FreeDigitalPhotos.net

La línea de fondo

Al final, se trata de encontrar un método que funcione mejor para usted. Ya sea que el enfoque sea la vida cristiana o salir de las deudas lo más rápido posible, por ejemplo, necesita encontrar un método que funcione mejor para usted. La ventaja de seguir uno de estos métodos para salir de deudas es que no siente que lo está haciendo solo. Muchos de estos expertos tienen personas que pueden responder sus preguntas o puede comunicarse con ellos por correo electrónico, tienen una amplia gama de recursos disponibles (algunos gratuitos, otros no) y la oportunidad de conectarse con otras personas que también luchan contra las deudas.

© 2011 Carolyn Dahl

¡Dime que piensas!

Emmanuel Lempuris el 28 de abril de 2020:

Hola señorita.

Gracias por tomarse su tiempo para leer mi correo electrónico. Realmente tengo una deuda de ksh. 1,500,000 / se ha convertido en una carga para mí, por favor ayúdame a despejarme por completo. Gracias de antemano.

atentamente, Emmanuel Lempuris

BODYLEVIVE desde Alabama, EE. UU. El 23 de abril de 2020:

Hola, ciertamente tienes la foto correcta aquí. Gran artículo, útil también. Gracias

Dominique Cantin-Meaney de Montreal, Canadá, el 5 de enero de 2020:

Escuché por primera vez de Gail cuando estaba en la universidad, cuando vi su programa 'Til Debt Do Us Part. He disfrutado de sus shows desde entonces. Siempre he sido fan de ella.

Haley Kieser de Arizona el 9 de febrero de 2018:

Los gráficos de su artículo son un gran toque. La organización general del artículo está muy bien hecha. Recientemente, pagué $ 13,000 en préstamos estudiantiles en 8 meses. Se necesita más planificación y determinación que cualquier otra cosa. Tienes que poder decir "no" a algunas cosas. Además, ¡siempre debe haber una segunda forma de ingresos! No todos necesitamos ser empresarios, pero todos deberíamos tener algún tipo de actividad secundaria.

Kenya Averette de Detroit, MI el 14 de noviembre de 2017:

Gran informacion. ¡Tendré que volver a consultar este artículo porque tiene tanta información que necesito! ¡Gracias!

Michelle Dee de Charlotte, NC el 14 de diciembre de 2013:

Alrededor del año 2000 compré el libro de Mary Hunt y probé el pago rápido de la deuda y también abrí una cuenta Freedom. Sin embargo, a medida que pasaba el tiempo, me di cuenta de que era más fácil para mí mantener todo en una cuenta en lugar de configurar una segunda cuenta. Seguí su consejo y una vez que se pagó el saldo más pequeño, tomé esa cantidad y la apliqué al siguiente saldo y, finalmente, se pagaron todas las deudas. Realmente es cierto que DEBE dejar de usar la tarjeta de crédito si quiere saldar sus deudas.

He estado libre de deudas durante 8 años, a excepción de la hipoteca, y es una gran sensación. Me permitió ahorrar un fondo de emergencia y ahorrar para la jubilación. Ahora solo pago en efectivo. Es increíble la cantidad de "cosas" que realmente no necesito comprar. Artículo excelente y completo, votado a favor y en contra.

FlourishAnyway desde EE.UU. el 18 de septiembre de 2013:

Me gusta que hayan brindado todos los consejos juntos. Aunque personalmente soy un gran admirador de Suze Orman y Gail Vaz-Oxley, es interesante ver cómo se comparan las perspectivas de los demás. ¡Gracias por la información!

Carolyn Dahl (autora) de Ottawa, Ontario, el 27 de diciembre de 2012:

¡Gracias por los comentarios! Sé personalmente lo devastadora que puede ser la deuda en la vida de una persona y, a veces, diferentes métodos funcionan mejor para diferentes personas. Por mi parte, no soy mucho para todo el asunto del presupuesto, pero puede funcionar para otras personas. ¡Gracias por pasar!

jdcedeno de Houston, TX el 26 de diciembre de 2012:

Gran centro. Es bueno tener toda esta información en un solo lugar. Definitivamente me referiré aquí mientras trato de decidir qué enfoque tomar.

Kas de Bartlett, Tennessee el 26 de diciembre de 2012:

Hub muy considerado. Creo que definitivamente hay más gente descubriendo lo horrible que es la cadena de deudas. Afortunadamente, he estado sin deudas durante años. No quiero volver. Pero sentí ese peso aplastante. ¡Gran centro, útil y votando!

collegedad de The Upper Peninsula el 26 de diciembre de 2012:

¡Guauu! ¡Bien hecho! No hay nada peor que la deuda, pero estamos criando generaciones de deudores. ¡Votado!

Carolyn Dahl (autora) de Ottawa, Ontario, el 13 de noviembre de 2012:

¡Gracias Denise! ¡Muy apreciado!

Denise Handlon de Carolina del Norte el 12 de noviembre de 2012:

Bueno, creo que este es un centro maravilloso e incorpora puntos clave y sus pensamientos sobre los pros y los contras de cada uno. La estabilidad financiera es tan importante y tan fácil de perder, especialmente en esta precaria economía nuestra. Bien hecho. Interesante, completo y muy útil. Clasificado UP / U / I / A y compartiendo.