6 formas de mantener alto su puntaje crediticio

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Su puntaje de crédito o calificación crediticia se sopesa cuando desea pedir prestado dinero para realizar una compra importante, como comprar un automóvil, tomar una hipoteca o solicitar una tarjeta de crédito. Tengo un puntaje de crédito excelente con mi banquero y aplico muchos de estos consejos.

Si tiene un puntaje de crédito malo, puede obtener tasas de interés más altas, es posible que se le solicite que alguien firme su solicitud de crédito o que tenga que hacer un pago inicial mayor por una casa si obtiene la aprobación para una hipoteca. Por lo tanto, vigilar su puntaje crediticio es su responsabilidad financiera y muy importante.

Los prestamistas de dinero, como los bancos o los inversores, determinan su puntaje crediticio en función de un conjunto de experiencias crediticias que utilizan cuando quieren decidir si le otorgan crédito a usted, el consumidor.

Puede encontrar su puntaje crediticio en su informe crediticio. Las puntuaciones oscilan entre 300 y 850 puntos. Es mejor mantener un puntaje alto ya que eso le dará una mejor posición crediticia. Muchos prestamistas usan puntajes de crédito para ayudarlos a decidir si quieren prestarle dinero a alguien.

Haga todo lo posible para evitar tener 'marcas negras' en su informe crediticio, ya que esto puede ayudarlo a mantenerse en negro. Si su cuenta bancaria está en negro, significa que le queda dinero en su cuenta personal o comercial.

Ejemplos de endeudamiento:

1. Alguien le debe algo a otra persona, como dinero, bienes o servicios.
2. Instrumentos financieros, como bonos, hipotecas y préstamos, que indican un reclamo de pago y derechos de crédito. Acreditación significa ser acreedor y recibir una deuda.
3. Una obligación moral o legal de reparar o someterse a un castigo por haber causado una ofensa.

Marcas negras

Una 'marca negra' implica cualquier evidencia en su informe de crédito que pueda generar una señal de alerta para posibles prestamistas. Algunas marcas negras, como los impagos o los retrasos en los pagos, pueden tener un impacto más duro que otras y un efecto más perjudicial para su puntaje crediticio.

Las marcas negras en su informe crediticio pueden debilitar su puntaje crediticio. Las agencias de crédito (que se explican a continuación) pueden mantener información negativa sobre usted durante dos a diez años, y quiebras hasta siete años.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

1. Corregir errores

Ocurren errores que pueden resultar en el rechazo de su solicitud de crédito. Si encuentra un error en su informe, informe a la agencia de crédito sin demora. Se comunicará con el prestamista al que se ha acercado y, si no se puede confirmar la información, se eliminará el error de su archivo. Envíe cualquier correspondencia que pueda tener a las agencias de crédito para ayudar con su caso.

2. Pague su deuda

Los prestamistas sopesan qué tan cerca está de los límites de sus diversas tarjetas, cuánto dinero debe en comparación con el crédito que tiene a su disposición y la cantidad de cuentas de crédito en las que tiene saldos pendientes que aún debe pagar.

3. Pague sus facturas a tiempo

Si no paga sus facturas a tiempo, incluidos los pagos de la hipoteca, se le cobrará un cargo por pago atrasado y es posible que lo denuncien a una agencia de crédito. Las empresas tienen diferentes métodos para decidir cuándo afirmar que un pago está en mora.

Un pago se considera moroso cuando un prestatario se atrasa en un pago, como un impuesto sobre la renta, una hipoteca, un préstamo de automóvil o una cuenta de tarjeta de crédito. Si alguien es delincuente, enfrentará sanciones, según el tipo de delincuencia, el motivo y la duración de la misma.

4. No solicite más crédito

Abrir varias cuentas de crédito, o incluso solicitarlas, en un corto período de tiempo genera alarmas en los burós de crédito e instituciones financieras. Esto es más cierto cuando lo hacen personas que no tienen un historial crediticio durante mucho tiempo.

5. Conozca su puntaje

No tiene que esperar hasta que se le haya negado el crédito para obtener una copia de su informe crediticio y su puntaje. Puede solicitar una copia de su informe crediticio cuando lo desee a las dos grandes oficinas de informes crediticios: Equifax y TransUnion.

Un banco en Canadá que conozco que le permite ver su puntaje de crédito de forma gratuita es el Canadian Imperial Bank of Commerce o CIBC.

6. Utilice su crédito

No tiene historial crediticio si nunca ha tenido un préstamo o una tarjeta de crédito a su nombre. Esto puede dificultarle la obtención de una línea de crédito (que se explica a continuación) cuando la necesite, ya que los prestamistas no pueden juzgar qué tan responsable será usted con su dinero.

Si aceptan prestarle dinero, es posible que le cobren una tasa de interés más alta solo para proteger su dinero. Es importante utilizar su crédito de manera regular y responsable para que pueda desarrollar un historial crediticio sólido.

Impacto de los pagos diferidos en hipotecas o tarjetas de crédito

La actual crisis de salud mundial relacionada con COVID-19 ha obligado a varios bancos y prestamistas a permitir que los prestatarios difieran sus pagos de hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, etc. Estos bancos y prestamistas tienen planes de apoyo personalizados para ayudar a individuos y pequeños los clientes comerciales manejan la inseguridad financiera.

Las personas solicitan el aplazamiento de la hipoteca para aliviar sus dificultades financieras temporales si no tienen ingresos o tienen ingresos reducidos debido a la crisis de salud mundial.

Sus circunstancias y su plan financiero general deberían ayudarlo a decidir si desea buscar la aprobación de sus prestamistas para omitir pagos durante algunas semanas o meses.

Impacto

Si aplaza los pagos de su hipoteca, no debería tener un impacto en su calificación crediticia si tiene su aprobación para aplazar los pagos. Si omite un pago sin un aplazamiento aprobado, su puntaje crediticio se verá afectado.

Para evitar confusiones, hable con sus prestamistas sobre su situación y sus opciones. Es mejor que lo ayuden a realizar sus pagos una vez que se espera que vuelva a pagar. Es mejor que sepa exactamente lo que se espera de usted para evitar ser castigado, ya que podrían ocurrir errores.

¿Qué es una oficina de crédito?

Una agencia de crédito, también conocida como agencia de informes crediticios del consumidor, es una empresa que recopila información sobre su historial crediticio. Equifax y TransUnion son los dos principales burós de crédito.

Los burós de crédito recopilan datos crediticios de los acreedores y prestamistas con los que tiene cuentas y ponen esta información a disposición de terceros en un informe crediticio. Pero, al final, es el prestamista o acreedor quien toma la decisión de aprobar o rechazar su solicitud de crédito. Los prestamistas y acreedores tienen sus propios estándares para rechazar o aprobar solicitudes de crédito.

¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un recurso crediticio ofrecido por un banco u otras instituciones financieras a gobiernos, empresas o clientes individuales que les permite retirar dinero cuando necesitan fondos.

Una línea de crédito puede ser un límite de sobregiro, un préstamo a la vista, un préstamo de propósito especial, un préstamo a plazo, un descuento, la compra de letras comerciales, una cuenta de tarjeta de crédito rotatoria tradicional, etc. Es una fuente de fondos a la que se puede acceder rápidamente cuando sea necesario. Los intereses se pagan solo sobre el dinero que se ha pedido prestado. Las líneas de crédito se pueden garantizar mediante garantías.

¿Qué es una garantía?

La garantía es un elemento de valor que se utiliza para garantizar un préstamo que reduce el riesgo para los prestamistas. Si un prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede confiscar la garantía y venderla para recuperar sus pérdidas.

Las hipotecas y los préstamos para automóviles son dos tipos de préstamos garantizados. Otros activos personales, como una cuenta de ahorros o de inversión, se pueden utilizar para obtener un préstamo personal garantizado.

Fuentes

Sitios web de CIBC, Equifax Canada, Wikipedia, Wiktionary e Investopedia.

"¿Debo diferir los pagos de mi hipoteca?" artículo. Sheila Walkington. Money Coaches Canadá. 2 de abril de 2020.

"¿Pagos diferidos en su hipoteca o tarjeta de crédito? Cómo manejar la tensión cuando los pagos se reinician este otoño". Rosa Saba. Oficina de Toronto Star Calgary. 20 de julio de 2020.